Pourquoi de nombreux épargnants se ruent sur le PER ?

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Les assureurs et les banquiers sont de plus en plus nombreux à proposer le Plan d’épargne retraite tandis que les épargnants, eux aussi, s’y intéressent de près. Les encours ont grimpé et atteignent environ 18 milliards d’euros à la fin du premier trimestre 2021. À cette période, environ 1.4 million d’épargnants y ont souscrit, ce qui traduit le succès de ce Plan et ce, comparé aux autres contrats pour la retraite.

La souscription au PER intéresse particulièrement les jeunes, ceux-ci investissant pour la première fois et n’ayant ainsi aucune nécessité de transférer éventuellement leur épargne des anciens contrats vers le nouveau PER.

 

Incertitudes sur la retraite classique provenant de l’État

Le système de retraite repose sur deux principaux régimes : le régime de la retraite obligatoire et celui de la retraite facultative. Les pensions de la retraite obligatoire ou classique proviennent des différentes caisses de retraite publique. Il s’agit de la retraite de base et de la retraite complémentaire. La première provient de la caisse de la Sécurité sociale tandis que la seconde est issue de l’AGIRC-ARRCO (pour les cadres et les salariés du secteur privé).

Le système de retraite actuel peut, à tout moment, faire l’objet d’une réforme, les caisses de retraite publique étant en difficulté et dont la raison principale est l’insuffisance des salariés actifs qui cotisent pour les alimenter. Plusieurs solutions avaient été auparavant envisagées :

- soit l’augmentation des cotisations des salariés afin de pourvoir aux fonds nécessaires à la rémunération des retraités

- soit la diminution des pensions perçues par ces derniers, ce qui semble peu envisageable en raison de l’augmentation de l’inflation

- soit l’allongement de la période de la vie active, en d’autres termes le retardement de l’âge de départ à la retraite. S’il est aujourd’hui de 62 ans, il pourrait être ramené à 64 ans.

C’est en raison de ces incertitudes qu’il est important désormais, de songer à coupler ses pensions (issues de ces retraites classiques) avec des rentes viagères, provenant d’une retraite supplémentaire et facultative. C’est le cas du PER.

 

Pourquoi le succès du PER ?

Avec le PER, l’individu garantit lui-même sa retraite grâce aux versements qu’il effectue dans sa propre « caisse ». Cela par le biais du PER individuel, du PER collectif ou du PER catégoriel, en fonction de sa situation professionnelle (demandeur d’emploi, travailleur non salarié, salarié, cadre, dirigeant d’entreprise.

C’est donc en fonction de ses versements qu’il capitalise : il perçoit des rentes viagères de qualité s’il a cotisé de manière régulière pendant sa vie active, et s’il a commencé à épargner tôt. Le montant de ses versements va impacter sur la capitalisation réalisée, et par conséquent, sur celui de la rente à terme.

Par ailleurs, si l’épargnant ne souhaite pas bénéficier de rentes viagères à partir de son passage à la retraite, il peut demander à débloquer son capital, par exemple afin de financier un projet destiné à générer des revenus complémentaires.

Pour les salariés, le PER représente également un avantage de taille puisque les cotisations obligatoires de l’employeurs y seront versées, de même que les intéressements, participations, abondements et compte épargne-temps (CET). En d’autres termes, la capitalisation est de qualité grâce à la contribution de l’employeur qui vient s’additionner aux versements volontaires de l’épargnant lui-même.

 

Pour conclure, la préparation de la retraite se fait de préférence par le biais de la souscription à la retraite facultative qui permet d’anticiper ce que l’on percevra à terme. Ce, en planifiant le montant de ses versements et en réalisant une simulation afin de connaître le montant de ses rentes viagères par rapport au nombre d’années restantes, à l’âge, au sexe et à la table de mortalité.

Transfert d'actions dans une société : Ce que vous devez savoir

cession de parts sociales sciUn transfert d'actions dans une société se produit lorsque la propriété des actions est transférée d'une entité à une autre. Il s'agit d'un processus important, car il permet de finaliser la vente des actions et le nouveau propriétaire prend légalement possession de la société. Avant d'envisager de transférer des actions, il y a plusieurs choses que vous devez comprendre à [...]

Investissements défiscalisants: calculez les réductions d'impôts possibles

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Il existe aujourd’hui de multiples solutions de défiscalisation, notamment en investissant votre argent dans des placements ayant vocation à réduire votre impôt sur le revenu. Dans cet article : mode d’emploi des simulateurs vous permettant d’anticiper vos gains fiscaux, et tour d’horizon sur ces différents placements. Simulation de vos impôts : mode d’emploi Désormais, vous n’avez plus besoin de (L’outil de simulation en ligne est régulièrement mis à jour au fur et à mesure de l’évolution des lois de finances. Aucune information ne sera stockée lors de l’utilisation du simulateur, ce qui garantit une parfaite confidentialité de vos données personnelles.

Avant de démarrer votre simulation, vous devez avoir à votre disposition les informations suivantes :

  • votre statut marital et le nombre d’enfants à charge, afin de calculer votre quotient familial
  • le montant de vos revenus mensuels, de même que ceux de votre conjoint
  • les autres sources de revenus tels que ceux mentionnés plus haut (revenus financiers issus des pensions et retraites, revenus issus des capitaux mobiliers)
  • les autres déductions et réductions fiscales

 

Les différents placements générant de la carotte fiscale

Investir dans des produits d’épargne

Lorsque vous investissez par exemple dans une assurance-vie ou dans un Plan d’épargne retraite (PER), vos versements sont déductibles de votre assiette imposable.

Investir dans l’immobilier

L’immobilier offre un très large panel de solutions défiscalisantes. Les voici :

Si vous choisissez la location nue, vous pouvez opter pour les dispositifs :

  • Pinel classique et Pinel Plus pour placer votre argent dans de l’immobilier neuf
  • Pinel ancien et Denormandie pour investir dans de l’immobilier destiné à la rénovation
  • Pinel outremer pour investir dans l’immobilier neuf dans les DROM COM
  • Malraux pour placer de l’immobilier ancien dans votre patrimoine, situé dans les secteurs sauvegardés et répertoriés monuments historiques
  • Régime du déficit foncier pour tirer profit de l’immobilier ancien

Si vous optez pour la location meublée, les dispositifs répondant à vos objectifs de défiscalisation sont les suivants :

  • la LMNP sous toutes ses formes : neuf ou ancien
  • La LMP
  • la loi Censi-Bouvard qui s’applique uniquement dans l’immobilier neuf

Autre montage patrimonial encore méconnu qui vous fait pourtant profiter d’une exonération totale d’impôt foncier tout en profitant de la pierre : l’acquisition immobilière en nue-propriété, c’est-à-dire que vous vous associez à un autre individu qui devient usufruitier. Ce montage est temporaire, et vous recouvrez la pleine propriété à son expiration.

Ne passons pas à côté des produits pierre-papier, tels que les SCPI fiscales en particulier, qui se reconnaissent aux multiples atouts qu’elles proposent.

 

Investir dans des entreprises

Un des meilleurs investissements générant une très importante carotte fiscale : la loi Girardin industriel outremer, qui est toutefois réservée aux contribuables à très forte charge fiscale. Citons aussi, comme outil de défiscalisation via l’investissement dans les PME : les SOFICA) [...]

Un expert du droit en succession

Avez-vous un plan de succession ? Si ce n'est pas le cas, vous devriez sérieusement envisager d'en créer un. Un plan de succession est un document qui décrit vos souhaits concernant votre succession après votre décès. Il peut comprendre des informations sur vos biens, les personnes qui en hériteront et la manière dont vous souhaitez qu'ils soient distribués. La planification successorale est importante pour tous, quel (droit de succession) [...]

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